Cómo usar una tarjeta de crédito: 7 consejos útiles para descubrir cómo funcionan

Una tarjeta de crédito es una herramienta financiera poderosa que, cuando se utiliza adecuadamente, puede brindar una gran comodidad en la vida cotidiana. Sin embargo, es importante tener en cuenta que su mal uso puede resultar en deudas abrumadoras. Debido a ello, en esta guía te brindaremos algunos consejos clave para descubrir cómo usar una tarjeta de crédito de manera inteligente.

En primer lugar, debemos comenzar definiendo el concepto de tarjeta de crédito, el cual se entiende como un tipo de producto financiero que permite a sus usuarios hacer compras a crédito, lo que significa que puedes gastar dinero que no tienes en ese momento con la promesa de pagar el saldo en un momento posterior. 

Es importante tener en cuenta que esta clase de tarjetas posee un límite de crédito, es decir, un monto máximo que puedes gastar, así como un ciclo de facturación mensual, gracias al cual podremos saber cuál es nuestra fecha de pago mes a mes. En ese sentido, recuerda que es fundamental pagar al menos el saldo mínimo de tu deuda antes de la fecha de vencimiento para así evitar cargos por intereses.

De esa forma, usar una tarjeta de crédito de manera inteligente puede ayudarte no solo a tener un respaldo financiero en situaciones de emergencia, sino que también te permitirá acceder a diversos beneficios que iremos describiendo en las siguientes líneas. 

Al respecto, podemos destacar la reflexión del articulista español Juan Cueto sobre la importancia de este producto financiero en la actualidad:

Cómo son las tarjetas de crédito

Si deseamos ampliar la definición de las tarjetas de crédito, podemos afirmar que, de acuerdo al Banco de España, estos pequeños rectángulos de plástico “constituyen uno de los instrumentos de pago que han adquirido mayor relevancia en los últimos años”^[1], ya que son herramientas financieras que permiten a sus usuarios realizar compras sin la necesidad de contar con efectivo al momento de la transacción. Cabe resaltar que estas tarjetas son emitidas por instituciones financieras bien consolidadas, y están respaldadas por alguna red de pago reconocida, como Visa, Mastercard o American Express.

En esencia, es posible afirmar que una tarjeta de crédito funciona como un préstamo a corto plazo, ya que cuando utilizas la tarjeta para realizar una compra, estás tomando prestado dinero de la entidad emisora hasta donde el límite de crédito establecido lo permita. Vale la pena destacar que dicho límite se basa en varios factores, incluyendo la historia crediticia del titular, sus ingresos y la política de la entidad emisora. 

Adicionalmente, no debemos dejar de mencionar que muchas tarjetas de crédito poseen programas de beneficios como recompensas o devolución de efectivo que pueden hacerlas atractivas para los usuarios. Sin embargo, es crucial entender también que un uso irresponsable del plástico puede llevar a deudas acumulativas y a problemas financieros en el futuro.

En resumen, es posible afirmar que las tarjetas de crédito son herramientas valiosas que ofrecen flexibilidad financiera, pero que requieren también de un manejo cuidadoso. De esa manera, al entender cómo funcionan y al adoptar hábitos financieros responsables, podrás aprovechar al máximo los beneficios que ofrecen sin caer en el endeudamiento excesivo.

Cómo funciona una tarjeta de crédito

Si queremos entender cómo funciona una tarjeta de crédito, debemos comprender primero que se trata de una herramienta poderosa que no solo te permitirá realizar compras sin necesidad de efectivo, sino que también podrá ayudarte a administrar tus gastos de manera efectiva. De esa forma, aprender a cómo usar las tarjetas de crédito correctamente te permitirá evitar que esta herramienta se convierta en una fuente de deudas perjudicial para tu economía.

Cómo usar una tarjeta de crédito: Consejos clave 

Crear un presupuesto, limitar las compras a lo que puedes pagar y realizar tus pagos de forma puntual son solo algunos consejos que puedes tomar en cuenta si buscas darle un uso responsable a tus tarjetas de crédito. Debido a ello, te invitamos a revisar detalladamente las principales recomendaciones que existen hoy en día para sacarle el máximo provecho a este tipo de productos financieros: 

1. Lee detenidamente los términos y condiciones

Al elegir una tarjeta de crédito, revisa al detalle sus términos y condiciones, ya que al tener en claro factores como las tasas de interés, el límite de crédito y las recompensas asociadas podrás evitar sorpresas desagradables alrededor de los cobros inesperados que puedan darse, así como alrededor de las limitaciones de uso que la tarjeta podría tener. 

2. Aprovecha las tasas de interés 0 para nuevos clientes

Ten en cuenta que algunos prestamistas ofrecen tasas de interés 0 para nuevos clientes, por lo que podrías aprovechar este beneficio para realizar compras a plazos. Sólo debes tener en cuenta que una vez se cierre tu primer ciclo de facturación, todas las compras que realizas a plazos estarán sujetas nuevamente a las tasas de interés regulares que maneje la entidad. 

3. Procura realizar prácticas financieras inteligentes

Establecer un presupuesto y no gastar más de lo que puedes pagar son dos ejemplos de las muchas prácticas financieras inteligentes que puedes realizar para evitar la acumulación de deudas. De esa manera, con una planificación adecuada, podrás sacarle el máximo provecho a este tipo de herramientas financieras con miras al cumplimiento de tus metas económicas.

4. Contacta al prestamista si no puedes pagar tus cuotas

Si se te complica realizar los pagos de tus cuotas a tiempo, contacta a la entidad financiera para evaluar las alternativas de refinanciamiento que puedan estar disponibles para ti. Cabe resaltar que entre dichas opciones podremos encontrar la posibilidad de modificar los plazos de pago, así como reajustar la tasa de interés o consolidar tus diferentes deudas en una sola.

5. Mantén siempre un historial de crédito positivo

Mantener un historial crediticio positivo te permitirá acceder a cada vez mejores condiciones crediticias en el futuro, ya que los usuarios de tarjetas de crédito que son incluidos en ficheros de morosidad como ASSNEF o RAI perciben grandes dificultades para acceder a la gran mayoría de las alternativas de financiamiento en el mercado español. 

6. Aprovecha las recompensas y beneficios de tu tarjeta

Aprende cómo aprovechar las recompensas y beneficios ofrecidos por algunas tarjetas de crédito, entre los cuales se incluyen los puntos, las millas aéreas o la devolución de efectivo. En ese sentido, te recomendamos consultar regularmente tu estado de cuenta o la plataforma en línea de tu banco para verificar cuánto cashback, millas o puntos has venido acumulando. 

7. Revisa regularmente tus extractos bancarios por seguridad

Monitorea tus estados de cuenta constantemente para detectar actividades sospechosas o errores por parte de la entidad financiera. De esa forma, “si tienes algún problema o disputa con la factura de tu tarjeta de crédito, comunícate con el emisor de inmediato para no quedarte sin tiempo para ejercer tus protecciones legales”^[2].

¿Cómo usar una tarjeta de crédito sin pagar intereses?

Utilizar una tarjeta de crédito sin incurrir en intereses es el objetivo de muchas personas que buscan mantener una salud financiera sólida. Por esa razón, en este apartado te proporcionaremos estrategias clave para evitar cargos por intereses en tus compras, gracias a lo cual podrás aprender a aprovechar el período de gracia, a realizar pagos a tiempo y a mantener un equilibrio sano entre tus gastos y tus ingresos, entre otros detalles que iremos describiendo a continuación: 

• Paga el saldo completo cada mes: Evita pagar intereses liquidando el saldo completo de tu tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento. 
• Conoce la fecha de cierre de tu ciclo de facturación: Entender tu ciclo de facturación te permitirá saber cuándo es la fecha de cierre de tu tarjeta, evitando así el cobro de intereses moratorios. 
• Establece recordatorios de pago: Configura recordatorios para asegurarte de realizar los pagos a tiempo y así evitar el cobro de intereses moratorios.
• Usa la tarjeta de manera consciente: Limita el uso de tu tarjeta a compras que puedas pagar fácilmente al final del mes, evitando acumular saldos elevados que puedan generar intereses significativos.
• Consulta tu límite de crédito: Mantente al tanto de tu límite de crédito para evitar excederse, ya que superar este límite puede resultar en cargos adicionales.
• Conoce los términos y condiciones: Lee detenidamente los términos y condiciones de tu tarjeta de crédito para comprender las tasas de interés y cualquier cargo asociado. 
• Considera una tarjeta con tasas de interés introductoria: Algunas tarjetas ofrecen tasas de interés introductorias bajas o incluso del 0%. Sin embargo, asegúrate de comprender cómo cambiarán estas condiciones después del periodo inicial.
• Negocia tasas de interés: Si tienes un buen historial de crédito, en algunos casos podrías obtener condiciones crediticias más favorables, incluyendo la posibilidad de negociar las tasas de interés con la entidad emisora de la tarjeta. 
• Evita retirar efectivo: Las tasas de interés por adelantos de efectivo suelen ser más altas que las de las compras regulares, por lo que te recomendamos evitar retirar efectivo con tu tarjeta de crédito.
• Monitorea tu historial crediticio: Un buen historial crediticio puede permitirte acceder a tarjetas con tasas de interés cada vez más bajas. Por esa razón, te sugerimos monitorear regularmente tu informe de crédito para así procurar mantener una buena puntuación crediticia.

¿Cómo se paga una tarjeta de crédito?

Pagar una tarjeta de crédito de manera adecuada es esencial para evitar deudas abrumadoras y cargos por intereses. Debido a ello, en esta sección te guiaremos a través del proceso de pago de tu tarjeta de crédito, desde la elección de la cantidad a pagar hasta las opciones de pago disponibles: 

• Revisa tu Estado de Cuenta: Antes de realizar cualquier pago, es fundamental revisar tu estado de cuenta mensual, ya que este documento detalla todas las transacciones realizadas, tu saldo actual, tu fecha de vencimiento y cualquier cargo adicional.
• Conoce tu fecha de vencimiento: La fecha de vencimiento es el día límite para realizar el pago de tu tarjeta sin incurrir en cargos por mora. Recuerda que es crucial anotar esta fecha y asegurarte de realizar el pago antes de ese día para evitar intereses y cargos adicionales.
• Determina el monto a pagar: El estado de cuenta de tu tarjeta indicará tu saldo total y tu pago mínimo requerido. Al respecto, ten en cuenta que si bien pagar el mínimo evitará cargos por mora, es recomendable liquidar el saldo total para evitar intereses acumulativos.
• Selecciona el método de pago: Las opciones de pago variarán según la entidad emisora de tu tarjeta. Sin embargo, por lo general podrás pagarla a través de la banca en línea, utilizando un cheque o incluso mediante un depósito en efectivo. 
• Realiza el pago a tiempo: Programa el pago de tu tarjeta con suficiente antelación a la fecha de vencimiento para así evitar retrasos. Recuerda que muchas entidades ofrecen la opción de configurar pagos automáticos para mayor comodidad.
• Verifica la confirmación del pago: Después de realizar el pago, verifica que hayas recibido una confirmación del mismo, ya que esto te asegurará que el dinero se ha acreditado correctamente a tu cuenta.
• Mantén un registro de pagos: Lleva un registro de todos los pagos que has realizado, pues esto te ayudará a hacer un seguimiento de tus finanzas y a resolver cualquier discrepancia que pueda surgir en el futuro.

¿Cómo utilizar una tarjeta de crédito?

El uso adecuado de una tarjeta de crédito es clave para aprovechar sus beneficios sin caer en deudas innecesarias. Por esa razón, a continuación te proporcionaremos una guía detallada sobre cómo utilizar este tipo de producto crediticio de manera inteligente:

• Comprende tu límite de crédito: Antes de realizar cualquier compra, familiarízate con el límite de crédito asignado a tu tarjeta, ya que este límite es el monto máximo que puedes gastar sin incurrir en penalizaciones.
• Realiza compras planificadas: Utiliza tu tarjeta para realizar compras planificadas y necesarias, evitando así realizar gastos impulsivos que puedan afectar tu capacidad de pago.
• Paga el saldo completo: Tu objetivo deberá ser siempre pagar el saldo completo de tu tarjeta cada mes, ya que esto evitará el surgimiento de cargos por intereses, y contribuirá a que puedas mantener una buena salud financiera.
• Conoce la fecha de vencimiento: Conoce la fecha de vencimiento de tu ciclo de facturación para así realizar pagos de manera oportuna, gracias a lo cual evitarás cobros adicionales sobre tu deuda. 
• Configurar alertas de pago: Configura recordatorios para la fecha de vencimiento de tu tarjeta, lo cual te ayudará a realizar pagos a tiempo y a evitar cargos por mora.
• Monitorea tus transacciones regularmente: Revisa tus transacciones con regularidad, ya que esto no solo te mantendrá al tanto de tus gastos, sino que también te ayudará a detectar posibles fraudes o cargos incorrectos.
• Aprovecha los programas de recompensas: Si tu tarjeta ofrece programas de recompensas, úsalos a tu favor: acumula puntos, millas o cashback al realizar compras, y canjéalos de manera estratégica.
• Evitar retiros de efectivo: Evita retirar efectivo con tu tarjeta de crédito, ya que las tasas de interés y las tarifas asociadas a los adelantos en efectivo suelen ser altas.
• Negocia las tasas de interés: Si tienes un buen historial crediticio, considera negociar tasas de interés más bajas con la entidad emisora de la tarjeta que te interese obtener.
• Cierra sesión de forma segura: Al realizar compras en línea, asegúrate de hacerlo en sitios seguros y de cerrar la sesión después de cada transacción para proteger tu información.
• Mantén un historial crediticio positivo: Un buen historial crediticio es super valioso para tu vida financiera. Por lo tanto, te sugerimos pagar siempre a tiempo las deudas que tengas en tus tarjetas de crédito, así como mantener saldos bajos y evitar abrir múltiples líneas de crédito simultáneamente, para así mantener un puntaje crediticio sólido a largo plazo.

Al seguir estos consejos, podrás utilizar tu tarjeta de crédito de manera efectiva, aprovechar sus beneficios y mantener un control financiero sólido. Recuerda que una gestión responsable de tu tarjeta te permitirá disfrutar de sus ventajas sin caer en deudas abrumadoras.