¿Qué es el scoring bancario y cómo afecta al pedir un préstamo?

¿Qué es el scoring bancario?

El credit score en España es una herramienta que usan los bancos para decidir si es adecuado conceder o no un préstamo online en España, en virtud de distintos parámetros, como la capacidad de solvencia del solicitante o su nivel de endeudamiento. 

De esa forma, el scoring bancario es básicamente un programa informático que a través de algoritmos realiza un análisis de riesgos. Ten en cuenta que en esta puntuación influyen no solo tus ingresos y tu situación personal (edad, estado civil, personas a cargo), sino también si tienes deudas pendientes de pago.

Cabe resaltar que la implementación de este tipo de sistemas data de la década de los setenta, cuando la ampliación en la oferta de productos financieros permitió un mayor acceso a este tipo de servicios. Durante esta época y las siguientes, este tipo de prácticas se popularizó y comenzó a implementarse como estándar para comprobar el scoring.

Vale la pena destacar que, en base al puntaje crediticio obtenido, la entidad puede no sólo conceder el préstamo o denegarlo, sino que también en algunos casos podría pedir más garantías de pago y aumentar los requisitos de acceso. Y aquí es donde entra el juego la negociación que se pueda llevar a cabo, ya que si la entidad bancaria no tiene muy clara la capacidad del solicitante para devolver la cantidad de dinero solicitado, puede exigir que presente un avalista que responda por él en caso de impago.

¿Cómo y dónde puede una persona solicitar su scoring bancario? 

Si te preguntas "cómo saber mi scoring en España", debes saber que existen varias opciones: desde la consulta telefónica o por correo hasta la visita presencial a tu banco. Sin embargo, la opción más conveniente resulta ser el simulador online de scoring bancario. En ese sentido, debemos tomar en cuenta que para calcular tu scoring bancario se analizan comúnmente los siguientes datos:

• Situación económica y nivel de ingresos.
• Bienes que posee: inmuebles, vehículos, etc.
• Vinculación con el banco y productos financieros contratados.
• Estabilidad del empleo: antigüedad en la empresa, tipo de contrato, etc.
• Profesión.
• Cantidad prestada en relación a los ingresos mensuales.
• Historial de préstamos y pagos.
• Estado civil e hijos.
• Edad.

Para conocer toda esta información, la entidad que evalúa brindarte un préstamo te pedirá varios documentos, como tus últimas nóminas, la última declaración de la renta, etc. Además, accederá a ficheros de morosos como la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) para saber si tienes alguna deuda impagada, además de consultar tu historial crediticio en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). 

En esta entidad aparecen las deudas de más de 1.000 euros que tienes contraídas con entidades supervisadas por este organismo. De esa forma, cuando solicitas un préstamo a una entidad financiera, esta pide un informe a la CIRBE para saber cuánto dinero debes por otros créditos, y si estás al día con los pagos, lo cual es una información vital que usará la entidad para determinar tu scoring bancario. 

Además, si te preguntas "Cómo saber mi credit score", pues deberías tener en cuenta que hoy en día tú también puedes pedir tu propio informe a la CIRBE para conocer tu historial crediticio. Inclusive, podrás solicitar tu scoring bancario online, por lo que ya no es necesario asistir a una oficina para obtener esta información.

Hipotecas: ¿El scoring que solo se tiene en cuenta es el de la escala verde?

En el mundo del scoring bancario, los rangos de colores que se manejan para diferenciar a un buen deudor de uno malo son: 

• Rojo: 1-550 (mayor riesgo de morosidad)
• Amarillo: 550-650 (moderado riesgo de morosidad)
• Verde: 650-700 (menor riesgo de morosidad)

De esa forma, si tu scoring financiero es verde, tendrás muchas probabilidades de que la entidad apruebe tu solicitud y te conceda el crédito hipotecario que has pedido. Asimismo, tendrás más probabilidades de conseguir unas buenas condiciones financieras: un interés más bajo, menos comisiones, mayor importe y plazo, etc. 

Sin embargo, al no ser el único criterio utilizado por las financieras para evaluar una solicitud de financiación, si tu scoring bancario no está ubicado en la escala verde aún podrías tener chances de ser aprobado a lo largo de este arduo proceso.

¿Cómo mejorar el scoring bancario?

Aunque no existe una fórmula mágica para mejorar el resultado de tu scoring bancario, sí existen algunas pautas que influyen positivamente en ello, tales como:

• Poseer un nivel de endeudamiento personal que no supere el 35% de los ingresos anuales que se generan.
• Demostrar que, históricamente, se han abonado en los plazos correspondientes las deudas que se han tenido.
• Evitar en lo posible el sobreendeudamiento, es decir, que antes de solicitar un nuevo préstamo deberías haber finalizado el pago de otras deudas.
• Obtener un aumento de Experian al informar los pagos de servicios públicos y telecomunicaciones a tu archivo de crédito en ese buró.
• Si ahorras, como mínimo, un 20% de lo que percibes mensualmente, mejorarás tu puntuación en el scoring bancario. 
• También se valora la capacidad que tienes para generar ingresos, por eso, la estabilidad y la antigüedad laboral son importantes. 
• Autoriza a las entidades a que consulten su perfil solo cuando estés seguro de adquirir un nuevo producto, ya que cada búsqueda reduce tu puntaje.

¿Cada cuánto sube el scoring bancario si se hacen las cosas bien?

El scoring bancario está en constante variación según los datos que van arrojando los algoritmos. Aun así, se debe tener en cuenta que no es posible cambiar su valoración de un día para otro, ya que se trata de un cambio en la gestión financiera que debe ser sostenido en el tiempo.

De esa manera, siempre que realices los pagos a tiempo verás un aumento en tu scoring bancario en 1-2 meses en promedio. Asimismo, al informar a las agencias de crédito la renta que pagas, podrás ver que tu puntaje crediticio aumentará en tan solo 3 semanas en promedio. Para ello, puedes pedirle al administrador de tu propiedad que informe tu renta. Si no es así, tú mismo puedes hacerlo.

En cualquier caso, hay que tener en cuenta que existen algunos bancos que consideran a la puntuación crediticia como una mera aplicación informativa, ya que la decisión definitiva siempre la toman los profesionales habilitados para ello.

Sin embargo, a través del uso de la inteligencia artificial actualmente se está consiguiendo estudiar los riesgos y unificar la información recogida sin que exista ninguna variable subjetiva o sentimental que pueda distorsionar la información y llevar a decisiones que puedan perjudicar al banco.

De cualquier forma, cuanta más información sobre el cliente tenga el banco, más fiables serán los resultados que se obtengan, por lo que es posible que las entidades bancarias te pidan diversos tipos de documentación que complementen las referencias que ya tienen a partir de tu scoring bancario, para así decidir finalmente si te otorgarán el préstamo.